Banyak profesional yang merasa kondisi finansialnya baik-baik saja karena punya gaji tetap dan cicilan terus terbayar. Di fase tanggung jawab yang menekan, wajar kalau kartu kredit jarang disentuh dan KTA tanpa kartu kredit jadi pilihan. Utamanya, proses pengajuan KTA mudah, cicilan tetap dan bebas jaminan aset.
Kredit Tanpa Agunan atau KTA tanpa kartu kredit adalah produk pinjaman tunai tanpa jaminan yang tidak mewajibkan kepemilikan kartu kredit aktif. Kemudahan KTA ini sering menipu karena belum mempersiapkan strategi jangka panjangnya.
Umumnya, orang yang baru menyadari bahwa pinjaman yang berawal terasa ringan semakin menekan. Mulai dari reputasi kredit terganggu hingga rencana KPR atau pendidikan anak terganggu. Namun, apakah punya KTA, aman? Kapan sebaikanya KTA dihindari?
Punya KTA Tanpa Kartu Kredit, Aman?
Secara prinsip, KTA aman dan bisa menjadi alat bantu selama penggunanya punya tujuan dan strategi yang tepat serta memiliki kapasitas keuangan sesuai. Apalagi, angsuran ringan di awal, tidak ada jaminan aset, tidak ada limit bergulir, dan cicilan tetap.
Dengan tenor panjang, cicilan terlihat ringan di awal tetapi bunga yang dibayarkan dapat membengkak signifikan. Sebagai gambaran, rata-rata bunga KTA bank di Indonesia berada di kisaran 10-29% per tahun. Contohnya, KTA DBS yang menetapkan bunga (flat/bulan) 0,99%-2,19%.
Di sisi lain, pinjaman ini dapat berbahaya kalau diambil tanpa perencanaan. Umumnya, risiko muncul ketika ada perubahan kondisi kerja, kebutuhan keluarga meningkat, atau tagihan datang bersamaan.
Di Balik Ilusi Aman, Ada Risiko Punya KTA
Risiko terbesar punya kredit adalah ilusi “pinjaman terjangkau”. Di awal punya pinjaman, merasa mampu bayar angsuran. Seiring berjalannya waktu, bunga sebenarnya semakin memberatkan. Hal ini membuat banyak karyawan tidak sadar bahwa punya pinjaman dapat menekan arus kas dan meningkatkan stres finansial.
Selain itu, histori penggunaan KTA tercatat di SLIK OJK. Keterlambatan pembayaran dapat merusak reputasi kredit, dan membatasi akses pembiayaan di masa depan seperti KPR atau pendidikan anak. Umumnya, orang baru menyadari saat mengajukan KPR atau pembiayaan lainnya di masa depan.
Untuk itu, penting untuk mengenali risiko pinjaman KTA, penyebabnya, dan cara mitigasi risiko melalui tabel berikut.
| Kondisi Finansial | Pemicu Risiko | Cara Mitigasi |
|---|---|---|
| Ilusi aman angsuran ringan | Tenor panjang membuat angsuran terlihat kecil | Hitung total angsuran sampai lunas, bukan hanya angsuran bulanan. Pastikan angsuran maksimal 30% dari penghasilan |
| Punya lebih dari satu KTA | Tidak merasa berisiko karena tidak menjaminkan aset. Namun, arus kas dapat bermasalah. | Posisikan KTA sebagai tanggung jawab dan komitmen jangka panjang, bukan dana darurat. |
| Cash flow negatif di akhir bulan | Penghasilan bulanan habis untuk cicilan, kebutuhan pokok keluarga jadi tertekan | Sisakan alokasi keuangan untuk kebutuhan tidak terduga (Dana Darurat) sebelum ambil KTA |
| Terlambat bayar cicilan | Tercatat di SLIK OJK dan merusak reputasi kredit | Aktifkan fitur auto-debit dan pengingat tanggal jatuh tempo |
| Reputasi kredit buruk | Histori kredit buruk dapat mengganggu proses pengajuan KPR, pembiayaan pendidikan anak atau kebutuhan besar lainnya | Cek SLIK OJK secara berkala, minimal setahun sekali |
KTA berbahaya bagi seseorang yang memiliki angsuran kredit >30% penghasilan, dipergunakan untuk keperluan konsumtif, tidak memiliki strategi keuangan dan dana darurat.
Tips Pinjaman KTA Aman Bagi Karyawan
Bagi karyawan, Kredit Tanpa Agunan dapat menjadi alat bantu finansial selama penggunanya punya tujuan dan strategi yang tepat. Sebelum ajukan pinjaman, kenali prinsip pinjaman KTA:
- Prioritaskan kebutuhan pokok dan atur besaran plafon angsuran kredit maksimal 30% penghasilan.
- Hitung total biaya angsuran termasuk biaya provisi dan asuransi.
- Pakai KTA untuk kebutuhan produktif seperti restrukturisasi utang atau modal usaha, bukan konsumtif.
- Pilih lembaga resmi yang aman dan transparan.
Monitor dan Kontrol Pinjaman KTA Untuk Finansial yang Sehat
KTA tanpa kartu kredit bisa menjadi solusi selama Anda tetap memonitor seluruh pinjaman secara rutin. Mulai dari catat sisa pokok, tenor, hingga tanggal jatuh tempo.
Jika angsuran kredit mulai terasa membebani, jangan menunda penyelesaian kewajiban. Solusinya bukan tanpa kredit baru, melainkan pahami ulang kondisi finansial secara menyeluruh. Di tahap ini, setiap individu berhak mendapatkan pendampingan finansial dalam konsolidasi kredit hingga mengatur strategi arus kas bersama profesional bersertifikasi ahli finansial.
Sebagai financial wellness & recovery partner, Pijar hadir untuk membantu setiap individu membaca kondisi keuangan, menyusun ulang arus kas, dan menjaga reputasi kredit tetap sehat melalui pendekatan yang terukur dan bertahap. Kunjungi Pijar untuk konsultasi lebih lanjut.
