Hampir semua orang pernah berada di fase ketika angka-angka di rekening tidak sejalan dengan kenyataan hidup. Cicilan datang bergantian, notifikasi jatuh tempo muncul lebih cepat dari gajian, dan tiba-tiba pikiran sudah dipenuhi satu pertanyaan: “Gimana cara melunasi utang ini pelan-pelan tapi pasti?”
Jika kamu sedang ada di situasi itu, tenang. Kamu tidak sendirian, dan kamu tidak perlu menyelesaikannya dengan terburu-buru. Ada banyak cara yang bisa dilakukan dengan ritme yang nyaman, tetap rasional, dan tidak bikin energi mental terkuras.
1. Menerima Kondisi Tanpa Menyalahkan Diri
Proses melunasi utang selalu dimulai dari satu titik: kejujuran pada diri sendiri. Banyak orang terjebak di sikap denial, mengabaikan tagihan, membiarkan bunga berjalan, berharap semuanya “nanti juga beres sendiri”.
Padahal, menerima kondisi bukan berarti kalah. Justru itu langkah awal yang menunjukkan bahwa kamu siap mengambil keputusan yang lebih sehat. Menyalahkan diri hanya membuat kamu stuck, sementara realitas butuh tindakan.
Tarik napas panjang. Lihat kondisimu apa adanya. Dari situ, kamu bisa mulai menyusun strategi.
2. Buat Daftar Utang Tanpa Drama Berlebih
Setelah lebih tenang, tulis semua daftar utang yang kamu punya. Nominal, jatuh tempo, dan bunganya. Jangan dilebihkan, jangan dikurangkan. Hanya data mentah.
Tujuannya adalah memberi gambaran yang realistis tentang apa yang sedang kamu hadapi. Banyak orang kaget ketika melihat angka total yang sesungguhnya, tapi setelah itu justru merasa lebih siap.
Karena yang menakutkan bukan utangnya, melainkan ketidaktahuan tentang skala sebenarnya.
3. Pilih Metode yang Paling Cocok
Dalam perjalanan melunasi utang, ada dua metode umum yang paling sering dipakai:
Metode Snowball
Fokus membayar utang paling kecil dulu sampai lunas. Setelah itu, dana yang tadinya dialokasikan untuk utang tersebut dipindahkan untuk menutup utang berikutnya.
Cocok untuk kamu yang perlu motivasi cepat karena progress-nya terlihat jelas.
Metode Avalanche
Fokus membayar utang dengan bunga paling tinggi terlebih dahulu. Secara matematis, metode ini lebih efisien karena mengurangi total biaya bunga. Cocok untuk kamu yang ingin menghemat lebih banyak dalam jangka panjang.
Tidak ada metode benar atau salah. Yang ada hanyalah mana yang paling realistis dan paling cocok dengan kondisi mental dan finansialmu.
4. Kurangi Pengeluaran yang Tidak Mendesak
Banyak saran tentang penghematan terasa ekstrem: stop jajan, stop nongkrong, stop semua hiburan. Padahal manusia tetap butuh ruang bernapas.
Kuncinya adalah bukan menghapus semua pengeluaran, melainkan mengatur ulang prioritas.
Misalnya:
-
Kurangi intensitas nongkrong, bukan berhenti total.
-
Pilih transportasi yang lebih efisien.
-
Gunakan ulang barang yang masih bisa dipakai.
-
Batasi impuls belanja yang hanya memuaskan emosi sesaat.
Tujuannya bukan hidup menderita demi melunasi utang, tapi menemukan keseimbangan yang bisa kamu jalankan berbulan-bulan.
5. Cari Penghasilan Tambahan
Kalau kondisi memungkinkan, menambah pemasukan bisa mempercepat proses melunasi utang. Tetapi pilihlah yang tidak membuatmu burnout.
Beberapa opsi yang ringan:
-
Freelance kecil-kecilan sesuai kemampuan.
-
Jual barang yang sudah tidak terpakai.
-
Passive income sederhana seperti afiliasi atau jual desain template.
-
Overtime jika tempat kerja menyediakan dan masih aman untuk kesehatanmu.
Ingat: tubuh dan pikiranmu tetap harus dijaga. Jangan sampai mengejar pendapatan tambahan membuatmu tumbang sebelum utang selesai.
6. Evaluasi Pola yang Membuat Utang Muncul
Setelah ritme melunasi utang sudah berjalan, luangkan waktu untuk refleksi. Bukan untuk menyalahkan diri, tapi untuk memahami pola.
Mungkin masalahnya ada di kebiasaan impulsif.
Mungkin di kurangnya buffer darurat.
Mungkin di pendapatan yang tidak stabil.
Atau bisa jadi hanya momen hidup yang tidak terduga.
Memahami akar masalah membantu kamu mencegah siklus utang berulang.
7. Ketika Utang Terlalu Banyak, Pertimbangkan Konsolidasi
Ada kondisi di mana utang sudah terlalu banyak, bunga makin naik, dan setiap bulan kamu hanya membayar “sewa waktu” tanpa benar-benar mengurangi pokok utang. Dalam situasi seperti ini, konsolidasi utang bisa jadi jalan keluar paling masuk akal.
Dengan konsolidasi, beberapa utang digabungkan menjadi satu pinjaman yang lebih teratur. Biasanya bunganya lebih rendah, tenornya lebih panjang, dan cicilan bulanan jadi jauh lebih ringan. Ini bukan solusi instan, tapi cara yang lebih sehat untuk keluar dari tekanan tanpa harus menambah stres setiap bulan.
Jika kamu butuh proses konsolidasi yang jelas, aman, dan dibantu konsultan finansial yang benar-benar memetakan kondisimu, kamu bisa melakukannya lewat Pijar. Ajukan Sekarang!
